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英格兰银行行长马克·卡尼:金融科技的发展及影
日期:2017-09-18 浏览量:

英格兰银行行长马克·卡尼:金融科技的发展及影响

2017-07-17 19:32 来源:第一财经研究院

原标题:英格兰银行行长马克·卡尼:金融科技的发展及影响

作者:马克·卡尼/英格兰银行行长

来源:中国金融杂志

导语

面对来势汹涌的金融科技,英格兰银行行长马克·卡尼认为,金融业本质上依然是通过的传统中介进行资金融通,然而随着移动电话、互联网、高速运算、加密技术和机器学习能力等等科技的不断发展,人们的工作、生活、相互间交流方式已被革新,人与人之间的关系也更加直接、同步,当这些技术同金融行业糅合在一起,推动金融快速进步变化。相应地,政府当局也应该顺应监管要求,革新监管方式。

2016年,安永会计师事务所报告称,英国金融科技(FinTech)发展水平目前处于世界领先。2015年,该行业总收入高达65亿英镑,吸引了超过5亿英镑的投资,从业人员约61000人。对于英国而言,此轮FinTech创新浪潮将推动金融服务更加民主:消费者将获得更多选择、更好定位的服务和更优惠的价格;中小企业将得到新的信贷支持;银行交易成本降低、资本效率提高、运营弹性增强;金融体系本身将更具韧性、多样性,金融宽度和深度也将得到提升。最重要的是金融服务将更具包容性:人与人之间的联系更加紧密,人们的知情权得到尊重,从而可以更好地处理个人事务。

金融业的发展取决技术创新

长期以来,技术创新始终与金融发展相辅相成。从15世纪的简单分户账开始,金融业的现状正是过去技术进步的产物。正是基于这点,从19世纪60年代的电报到20世纪的分户账数字化等一系列的技术创新,造就了全球金融机构和跨境批发市场所需的现代支付、清算和结算基础设施。随着20世纪60年代ATM的问世、80年代网上银行出现以及千禧年间移动银行的迅速崛起,客户办理金融业务更加开放和便捷。但是,金融业本质上仍需通过一系列的传统中介(如经纪人、结算所和交易所),而在其他行业里,随着工作、生活、相互间交流方式的革新,人与人之间的关系也更加直接、同步。金融业的再发展取决于那些看似神秘实则重要的技术。移动电话、互联网、高速运算、加密技术和机器学习能力被糅合在一起,推动金融快速进步变化。

FinTech的未来源自其拆分银行核心职能(结算付款、到期转换、分担风险和配置资本)的潜质,而这种潜力不仅受到金融行业新晋者们(如支付服务提供商、电子聚合器和智能投资顾问、P2P贷款人和创新型交易平台)的推崇,也受到某些老牌企业(已采用新技术来强化其商业模式规模和范围经济)的影响。

毋庸置疑,金融体系的系统性风险将会发生嬗变:客户忠诚度的变化可能削弱银行融资的稳定性;全新的承销方式或将影响到信贷质量甚至宏观经济动态;新的投资及风险管理模式可能会加剧市场波动。政策制定者面临的挑战就是确保FinTech的有序发展,在充分利用机遇的同时,最大程度降低社会风险。毕竟,在金融创新的历史中,“早期繁荣→出现意外后果→最终萧条败落”的例子比比皆是。

金融科技的影响

根据金融稳定理事会(FSB)的定义,FinTech指的是技术进步推动的金融创新,它涵盖了各种新型业务模式、应用、流程或产品,并对金融市场、机构、金融服务提供商产生重大影响。

FinTech对传统金融服务价值链的挑战

传统意义上的全能银行服务链条包括客户关系、零售和商业存贷款以及一系列货币、资本批发市场的众多活动,FinTech对上述各个组成部分都发起了强有力的挑战。

支付结算主要采取现金、借记卡、信用卡以及电汇方式。FinTech公司则借由“数字钱包”或“电子钱包”来提供大规模的国内与跨境支付服务,虽仅有少量结算收入,但借助交易所收集到的全部数据,公司就可向客户兜售非银行产品和服务。新型发展模式加上希望规避监管,使得FinTech公司无意涉足常规银行业。

传统银行业以构建客户关系作为发端,而现在这一历史特性也正在悄然改变:客户可通过电子聚合器来比较价格并交换服务,依靠智能投资顾问的数学运算获取投资建议。随着客户越来越愿意将其投资决策委托给机器,其资金及贷款也更易于与最优利率相匹配。如果公共政策举措和新技术能够结合并创造出普遍适用、持久和可靠的数字凭证,那么这些流程将会更加顺畅。

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